Solicite una consulta gratuita - Disponible 24/7
Solicite una consulta gratuita - Disponible 24/7
Miembro fundadora de Moshes Law, P.C.
Durante sus años de práctica, Yuriy se ha concentrado en litigios y transacciones inmobiliarias como sus áreas de especialización.During his years of practice, Yuriy has concentrated in litigation and real estate transactions as his areas of expertise.
Actualizado el 8 de junio de 2023
Una ejecución hipotecaria puede afectar su crédito y su futuro durante años. Los abogados expertos de Moshes Law, P.C. ayudan a los propietarios de viviendas en Nueva York con la defensa ante ejecuciones hipotecarias, asuntos inmobiliarios y estrategias para proteger su futuro financiero.
Una ejecución hipotecaria permanece en su informe de crédito durante 7 años a partir de la fecha del primer pago de la hipoteca que no se realizó y que condujo a dicha ejecución, y no desde la fecha en que esta se formalizó.
Durante esos 7 años, puede reducir su puntaje de crédito entre 100 y más de 150 puntos y dificultar la obtención de hipotecas, préstamos y tarjetas de crédito. Su impacto disminuye gradualmente a medida que usted construye un historial crediticio positivo.
UNA juicio hipotecario Ocurre cuando el propietario no realiza los pagos de la hipoteca y el prestamista —generalmente un banco o una institución financiera— emprende acciones legales para recuperar la propiedad y venderla con el fin de cobrar la deuda pendiente.
En Nueva York, la ejecución hipotecaria es un proceso judicial, lo que significa que el prestamista debe obtener la autorización del tribunal antes de completar el procedimiento. Este proceso puede durar meses o incluso años, desde el primer pago omitido hasta la venta final.
Es importante destacar que el daño a su historial crediticio comienza mucho antes de que se formalice la ejecución hipotecaria. Cada pago de la hipoteca que no se realiza se reporta por separado a las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
La ejecución hipotecaria se considera una de las anotaciones negativas más graves que pueden aparecer en un informe de crédito. Afecta a algo más que a su capacidad para obtener una hipoteca:
Dado que el historial de pagos es el factor de mayor peso en su puntaje de crédito (35 %), cada pago de la hipoteca que se deja de abonar agrava el daño, incluso antes de que se registre la ejecución hipotecaria propiamente dicha.
Por lo general, una ejecución hipotecaria permanece en su informe de crédito durante 7 años a partir de la fecha del primer pago de la hipoteca no realizado que dio lugar a la ejecución, y no desde la fecha en que esta se completó.
Primer pago omitido: enero de 2026
Ejecución hipotecaria completada: noviembre de 2026
Eliminación de la ejecución hipotecaria del informe de crédito: aproximadamente en enero de 2033
Muchos propietarios creen erróneamente que el plazo de 7 años comienza cuando se completa la ejecución hipotecaria. Se trata de una distinción importante, ya que, en realidad, el cronómetro empieza a correr antes: en el momento del primer pago omitido.
Esto significa que podría estar más cerca de la fecha de eliminación de lo que cree, o más lejos, si su prestamista retrasó la notificación de la ejecución hipotecaria definitiva.
Bajo el Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), una ejecución hipotecaria debe eliminarse de su informe de crédito después de 7 años. En la mayoría de los casos, esto sucede automáticamente.
Sin embargo, se producen errores. Las tres principales agencias de crédito —Experian, Equifax y TransUnion— siguen esta misma norma, pero no siempre eliminan los registros a tiempo.
Si una ejecución hipotecaria permanece en su informe después de 7 años, puede impugnarla directamente ante cada agencia de crédito:
Revisar periódicamente sus informes de crédito de las tres agencias le ayuda a detectar entradas desactualizadas antes de que causen daños innecesarios. Puede solicitar informes gratuitos en Informe de Crédito Anual.com.
El impacto exacto depende de su perfil crediticio previo a la ejecución hipotecaria, pero los estudios de FICO y de expertos en crédito muestran sistemáticamente caídas significativas:
| Puntaje de crédito inicial | Caída estimada | Puntaje crediticio tras una ejecución hipotecaria |
|---|---|---|
| 780 (Excelente) | 140–160 puntos | ~620–640 (Regular) |
| 720 (Buena) | 130–150 puntos | ~570–590 (Deficiente) |
| 680 (Aceptable) | 85–105 puntos | ~575–595 (Deficiente) |
Los prestatarios con puntuaciones más altas antes de una ejecución hipotecaria suelen experimentar caídas más pronunciadas. Una persona con una puntuación de 780 tiene más que perder que alguien que ya se encuentra en 620.
Cada pago de hipoteca omitido se reporta por separado y conlleva su propio impacto negativo. Los múltiples pagos omitidos antes de la ejecución hipotecaria agravan el daño total.
Una alta utilización del crédito y otras obligaciones de deuda agravan el efecto negativo en su puntaje.
Los prestatarios que comienzan a reconstruir su crédito de inmediato —realizando pagos puntuales, reduciendo la deuda y utilizando el crédito de manera responsable— se recuperarán más rápido que aquellos que continúan teniendo dificultades.
Comprender el peso de cada factor le ayuda a enfocar sus esfuerzos de recuperación tras una ejecución hipotecaria. Las puntuaciones FICO se calculan de la siguiente manera:
| Factora | Peso | Prioridad posterior a la ejecución hipotecaria |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35 % | Máximo: cada pago puntual ayuda de inmediato. |
| Importes adeudados (utilización) | 30 % | Alto: mantenga los saldos por debajo del 30 % del crédito disponible. |
| Duración del historial crediticio | 15 % | Medio — mantén abiertas las cuentas antiguas si es posible. |
| Combinación de crédito | 10 % | Bajo: tener diferentes tipos de crédito puede ayudar con el paso del tiempo. |
| Nuevas consultas de crédito | 10 % | Evite realizar varias solicitudes a la vez. |
El historial de pagos y la utilización del crédito representan, en conjunto, el 65 % de su puntaje FICO. Estas son las dos áreas en las que un comportamiento constante y disciplinado tendrá el impacto medible más rápido en su recuperación.
La recuperación tras una ejecución hipotecaria es posible, y comienza con pasos deliberados y constantes.
Solicite sus informes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com. Revise cada informe de Experian, Equifax y TransUnion para verificar:
Impugnar errores a tiempo puede evitar daños adicionales e innecesarios a su puntuación.
El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO. Incluso un solo pago puntual al mes en cada cuenta abierta indica a los prestamistas que usted está reconstruyendo su crédito de manera responsable. Configure el pago automático para eliminar el riesgo de pasar por alto una fecha de vencimiento por descuido.
Una tarjeta de crédito garantizada requiere un depósito reembolsable que sirve como límite de crédito. Reporta información a las tres agencias de crédito, al igual que una tarjeta convencional. Úsala para pequeñas compras recurrentes —como una suscripción mensual— y paga el saldo total cada mes.
Tu índice de utilización del crédito —es decir, qué parte de tu crédito disponible estás utilizando— representa el 30 % de tu puntaje. Lo ideal es mantenerlo entre el 10 % y el 30 %. Incluso con una tarjeta garantizada de límite bajo, mantener un saldo reducido demuestra un comportamiento crediticio responsable.
Las cuentas en proceso de cobro, las deudas canceladas como incobrables (*charge-offs*) y los pagos adicionales omitidos pueden prolongar considerablemente el plazo de recuperación. Comuníquese de manera proactiva con los prestamistas si tiene dificultades; muchos cuentan con programas de asistencia por dificultades económicas o de aplazamiento de pagos que evitan que se generen reportes negativos.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD, por sus siglas en inglés) también ofrece recursos gratuitos de asesoramiento sobre vivienda y acceso a asesores en su zona. Visite HUD.gov para obtener más información.
Para los propietarios de empresas que enfrentan situaciones de deuda complejas simultáneamente con un proceso de ejecución hipotecaria, la protección por bancarrota empresarial puede ofrecer una estrategia legal adicional para gestionar los pasivos y evitar una mayor pérdida de activos. Consulte a un abogado cualificado para evaluar sus opciones.
Sí: muchos prestatarios terminan calificando para otra hipoteca después de una ejecución hipotecaria. El plazo depende del programa de préstamo, de la recuperación de su crédito y de si puede documentar circunstancias atenuantes.
| Tipo de préstamo | Período de espera estándar | Con circunstancias atenuantes |
|---|---|---|
| Préstamo convencional | 7 años | 3 años |
| Préstamo de la FHA | 3 años | 1 año |
| Préstamo VA (veteranas) | 2 años | Podría reducirse aún más. |
| Préstamo del USDA | 3 años | 1 año |
Circunstancias atenuantes, como una enfermedad grave, la pérdida del empleo o el fallecimiento de un codeudor, pueden permitirle calificar antes. Por lo general, necesitará documentación y un historial crediticio impecable desde la ejecución hipotecaria.
Quienes compran una vivienda por primera vez y los veteranos también pueden acceder a programas especiales con plazos de elegibilidad más cortos. Consulte con un asesor hipotecario. abogado inmobiliario para entender su situación específica.
Una ejecución hipotecaria válida y reportada correctamente suele permanecer en su informe de crédito durante los 7 años completos. Sin embargo, existen circunstancias legítimas en las que podría eliminarse antes:
Si la ejecución hipotecaria no se ha eliminado automáticamente después de 7 años, presente una reclamación directamente ante Experian, Equifax y TransUnion. Según la FCRA, las agencias deben investigar y responder en un plazo de 30 días.
Si las agencias se niegan a eliminar una entrada que usted considera que ha expirado el plazo de notificación, eleve el caso a la FCRA. Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Los errores en los informes de crédito son más comunes de lo que la mayoría de la gente cree. Si el registro de ejecución hipotecaria contiene fechas, montos o detalles de la cuenta incorrectos, usted tiene derecho a impugnarlo. Pasos a seguir:
Se recomienda encarecidamente que un abogado especializado en ejecuciones hipotecarias revise el registro antes de presentar una reclamación, especialmente si el error es complejo o si el prestamista no responde.
Si su prestamista original ha cesado sus operaciones, es posible que logre que se elimine el registro de la ejecución hipotecaria. Presente una reclamación ante las agencias de informes crediticios y adjunte documentación que confirme que el prestamista ya no está en activo. Al no haber un prestamista activo que verifique la cuenta, es posible que las agencias eliminen dicho registro.
Si el prestamista cancela voluntariamente la ejecución hipotecaria, por ejemplo, si usted negocia una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (ceder el título de propiedad a cambio de quedar liberado de la deuda restante) — puede solicitar que se elimine o actualice el registro en su informe de crédito.
Nueva York sigue un proceso de ejecución hipotecaria judicial, lo que significa que los prestamistas deben obtener una sentencia judicial antes de completar la ejecución. Este proceso puede llevar mucho más tiempo que en los estados con procedimientos extrajudiciales, lo que a menudo brinda a los propietarios de viviendas en Nueva York tiempo adicional y más opciones legales.
Debido a la complejidad de la legislación de Nueva York sobre ejecuciones hipotecarias, los propietarios a menudo cuentan con defensas legales y alternativas que podrían no estar disponibles en otros lugares. Entre las posibles opciones se incluyen:
Hablar con un abogado de Nueva York especializado en la defensa contra ejecuciones hipotecarias en una etapa temprana del proceso puede ayudarle a preservar sus opciones y, potencialmente, evitar que la ejecución hipotecaria llegue a aparecer en su informe de crédito.
Por lo general, una ejecución hipotecaria permanece en su informe de crédito durante 7 años a partir de la fecha del primer pago de la hipoteca que no se realizó y que condujo a la ejecución, no desde la fecha en que esta se finalizó.
Una ejecución hipotecaria puede reducir su puntaje de crédito entre 100 y más de 150 puntos, dependiendo de su puntaje inicial. Por lo general, los prestatarios con puntajes más altos antes de la ejecución hipotecaria experimentan caídas mayores.
La mayoría de las ejecuciones hipotecarias desaparecen automáticamente tras el periodo de notificación de 7 años. Si alguna permanece después de ese plazo, puede impugnarla ante Experian, Equifax y TransUnion.
Sí. Experian, Equifax y TransUnion siguen la norma de los 7 años para la notificación de información, conforme a la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). El plazo para la eliminación de la información es el mismo en las tres agencias.
Una ejecución hipotecaria puede provocar una caída de entre 100 y más de 160 puntos. Alguien con una puntuación de 780 antes de la ejecución podría bajar a un rango aproximado de 620 a 640. Cuanto más alta sea su puntuación antes de la ejecución, mayor suele ser la caída.
Un registro válido de ejecución hipotecaria suele permanecer en el historial durante 7 años, pero puede impugnarse y eliminarse antes de tiempo si contiene información inexacta, si el prestamista ya no opera o si este desistió voluntariamente del proceso de ejecución.
Sí. Los préstamos de la FHA pueden estar disponibles después de 3 años (o 1 año en caso de circunstancias atenuantes). Los préstamos convencionales suelen exigir un periodo de espera de 7 años. Los préstamos del VA pueden permitir la elegibilidad tras 2 años. Muchos compradores de vivienda por primera vez y veteranos tienen acceso a periodos de espera más cortos.
517 Brighton Beach Avenue, 2.º piso, Brooklyn, Nueva York 11235
111 Town Square Place, Suite 1236-C, Jersey City, NJ 07310
500 7ma Avenida, Nueva York, NY 10018
42 Guy Lombardo Ave, Freeport, Nueva York 11520
Estamos aquí para usted por las tardes, los fines de semana y los días festivos y trabajaremos según su horario para defender sus derechos.
